Mejores plataformas de P2P lending y crowdlending en España (2026)

El crowdlending, o P2P lending, te permite prestar dinero a empresas y particulares a través de una plataforma online, sin pasar por un banco. A cambio cobras intereses, con rentabilidades declaradas muy superiores a las de una cuenta remunerada.

El precio de esa rentabilidad es el riesgo: el capital no está garantizado. En esta guía comparamos las plataformas disponibles para quien invierte desde España, con licencia, rentabilidad, costes y fiscalidad, y encontrarás consejos prácticos para dar tus primeros pasos, incluso si solo tienes 1.000€ para empezar.

1. Afranga: la mejor relación entre rentabilidad y costes, con licencia europea ECSP
2. Mintos: la más grande y regulada, empresa de servicios de inversión MiFID
3. Debitum Investments: préstamos a pymes con garantías reales, regulada MiFID
4. Bondora Go & Grow: la más sencilla, con intereses diarios
5. EvenFi: sociedad española autorizada por la CNMV, préstamos a pymes
6. Enerfip: crowdlending de energías renovables, morosidad muy baja
7. Maclear: rentabilidades muy altas, sin supervisión financiera

El orden refleja también los acuerdos comerciales vigentes.

Hemos valorado cada plataforma con los mismos criterios, por este orden:

• Licencia y supervisor: ECSP, MiFID o ninguna
• Datos publicados: cuentas auditadas, estadísticas de retrasos e impagos
• Rentabilidad histórica neta frente a la rentabilidad prometida
• Costes para el inversor y retenciones
• Liquidez: mercado secundario o retirada anticipada
• Disponibilidad real para residentes en España.

Afranga es una plataforma búlgara activa desde 2021, autorizada como proveedor europeo de servicios de financiación participativa (ECSP) por la FSC de Bulgaria. Desde mayo de 2025 figura en el registro de la CNMV de proveedores europeos que prestan servicios en España.

Financia préstamos a empresas del grupo Stik-Credit, con tipos de hasta el 13% y sin comisiones para el inversor. Su límite principal es la oferta reducida de préstamos: diversificar dentro de la plataforma es difícil.

Plataforma letona fundada en 2014 y regulada como empresa de servicios de inversión por el Latvijas Banka. Permite invertir en préstamos empaquetados en Notes con código ISIN, bonos, ETF, inmobiliario y liquidez remunerada.

El tipo medio de los préstamos ronda el 10%, pero la rentabilidad neta histórica que declara la plataforma es más baja. El sistema de indemnización de inversores cubre hasta 20.000€ si la plataforma quiebra o hace un uso indebido de los fondos, no si el prestatario no paga.

Plataforma letona de préstamos a empresas regulada MiFID II. Antes se llamaba Debitum Network. Las inversiones son títulos (ABS y Notes) construidos sobre préstamos a pymes con garantías reales: bosques en Letonia, explotaciones agrícolas bálticas y financiación a pymes europeas.

Las rentabilidades declaradas están entre las más altas del grupo, del 11% al 16,5%, con entrada desde 10€ y sin comisiones.

Plataforma estonia activa desde 2008. Su producto principal, Go & Grow, es una cartera automática de préstamos al consumo con rentabilidad objetivo de hasta el 6% y posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento.

Es la opción para quien busca sencillez: se empieza con 1€, no hay nada que seleccionar y los intereses se acumulan cada día.

Nacida en Bérgamo en 2018, hoy opera como EvenFi Fintech, S.A., sociedad española con sede en Barcelona, autorizada por la CNMV como proveedor de servicios de financiación participativa (registro n.º 5, desde febrero de 2023).

Financia pymes, sobre todo italianas, con préstamos bullet o amortizables, entrada desde 20€ y mercado secundario. Las rentabilidades declaradas, entre el 8% y el 12%, hay que leerlas junto a los datos de reembolso: las estadísticas agregadas indican más de un proyecto de cada cuatro con retraso.

Plataforma francesa de crowdlending de energías renovables: financia proyectos solares, eólicos, hidroeléctricos, de almacenamiento y de eficiencia energética en varios países europeos, también en España.

Está autorizada como proveedor europeo ECSP por la AMF francesa y notificada a la CNMV desde 2023. Declara una rentabilidad de hasta el 9,5%, con una media del 7,75% anual antes de impuestos en 2023-2025 y una morosidad del 0,34% a 31 de enero de 2026.

Para salir antes del vencimiento existe Enerdeal, un tablón de anuncios interno para revender títulos entre inversores, disponible según el proyecto y por ahora no para los inversores españoles.

Plataforma suiza nacida en 2023 que promete rentabilidades entre el 13% y el 16,5% con préstamos a pymes. Es muy buscada también en España.

La sede suiza no debe confundirse con una supervisión bancaria: Maclear está inscrita en un organismo de autorregulación antiblanqueo (PolyReg), no en la FINMA.

P2P lending, préstamos entre particulares, crowdlending y financiación participativa son términos que describen lo mismo: muchos inversores reúnen pequeñas cantidades para financiar un préstamo a través de una plataforma online, sin banco de por medio.

En España se usa sobre todo crowdlending para los préstamos a empresas, mientras que P2P lending incluye también los préstamos al consumo. La plataforma selecciona a los prestatarios, analiza los proyectos y gestiona los pagos.

• Préstamos al consumo: financian a particulares (Bondora)
• Préstamos a empresas o crowdlending: financian a pymes (Afranga, Debitum, EvenFi, Enerfip, Maclear)
• Crowdlending inmobiliario: financian promociones y reformas (Urbanitae, eCrowd!)
• Mintos cubre préstamos al consumo y a empresas.

El crowdfunding es la familia más amplia: incluye también la inversión en capital (equity), donde compras participaciones de una empresa en lugar de prestarle dinero.

Cuando el proyecto alcanza el importe solicitado, el dinero se entrega al prestatario y empiezas a cobrar intereses y cuotas de capital según el plan de amortización.

• Abres una cuenta en la plataforma y la recargas con una transferencia
• Eliges los préstamos uno a uno o activas el auto-invest con tus criterios
• Cobras los intereses cada mes, cada trimestre o al vencimiento
• Recuperas el capital al final del préstamo, o antes si hay mercado secundario.

El tipo que obtienes es proporcional al riesgo del prestatario: cuanto más alto es el tipo, más probable es que el préstamo acabe en retraso o impago.

Sí. Desde el 10 de noviembre de 2021 la financiación participativa está regulada en toda la Unión Europea por el Reglamento (UE) 2020/1503 (ECSP). En España lo completa la Ley 18/2022, de creación y crecimiento de empresas, y la autoridad competente es la CNMV.

Con la licencia ECSP, una plataforma autorizada en otro país de la UE puede operar en España tras notificarlo: es el caso de Afranga (Bulgaria) y Enerfip (Francia). Mintos y Debitum, en cambio, son empresas de servicios de inversión MiFID supervisadas en Letonia, con un régimen distinto que incluye la indemnización de inversores.

Si inviertes en una plataforma con licencia europea de crowdfunding (ECSP) y no eres un inversor experimentado, la normativa te protege en cuatro momentos:

• Antes de empezar: la plataforma te hace un test para comprobar si entiendes los riesgos y te pide simular cuánto podrías perder sin que tu situación se resienta
• Antes de invertir: si la cantidad supera 1.000€ o el 5% de tu patrimonio (la cifra más alta de las dos) en un solo proyecto, recibes una advertencia y tienes que confirmar que lo entiendes
• Antes de que se cierre la operación: tienes 4 días naturales para echarte atrás sin penalización y sin dar explicaciones
• Para cada proyecto: debes recibir una ficha de datos fundamentales con los riesgos, los costes y las condiciones.

Estas protecciones no evitan las pérdidas, pero te obligan a parar y pensar antes de poner tu dinero.

Para comprobar una plataforma, si es española debe figurar en el registro de la CNMV. Si es de otro país de la UE, búscala en el registro de la ESMA o en el listado de la CNMV de proveedores europeos. Si no aparece en ninguno y tampoco tiene licencia MiFID, no está autorizada para ofrecerte inversiones en España.

Las rentabilidades declaradas van del 6% al 16,5%. La rentabilidad neta que te queda es más baja por tres motivos:

• Retrasos e impagos reducen los intereses cobrados y a veces también el capital
• El dinero sin invertir, a la espera de préstamos, no rinde nada
• Los impuestos: del 19% al 30% en la base del ahorro.

Las plataformas con historial largo y datos públicos declaran rentabilidades netas históricas en torno al 8-9% (Mintos 8,8% desde 2015, Enerfip 7,75% de media en 2023-2025). Por encima del 12% estás comprando riesgo, no rentabilidad garantizada.

Frente a una cuenta remunerada o un depósito, con el capital cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€, el crowdlending paga una prima por el riesgo. Tiene sentido como parte pequeña de una cartera diversificada.

Los riesgos principales son cuatro:

• Riesgo de crédito: el prestatario no devuelve el préstamo. Las garantías de recompra (buyback) solo valen si quien las ofrece sigue siendo solvente
• Riesgo de plataforma: la sociedad quiebra o gestiona mal los fondos. Solo las plataformas MiFID (Mintos, Debitum) tienen un sistema de indemnización, hasta 20.000€
• Riesgo de liquidez: sin mercado secundario el capital queda bloqueado hasta el vencimiento, y con mercado secundario necesitas encontrar comprador
• Riesgo de concentración: pocos originadores o un solo sector pueden pesar sobre toda la cartera.

Para reducirlos: diversifica entre plataformas y préstamos, prefiere plataformas con licencia y cuentas publicadas, y lee las estadísticas de retrasos antes que las rentabilidades prometidas.

Un ejemplo concreto, no un consejo personalizado. Así repartiría hoy 1.000€ de crowdlending con los criterios de esta clasificación. La parte P2P no superaría el 5-10% de mi cartera total.

Si la rentabilidad neta se acerca al 8-9% histórico de Mintos, estoy satisfecho: quien te promete más sobre 1.000€ te está vendiendo riesgo.

Los intereses del crowdlending tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario (art. 25.2 LIRPF), dentro de la base del ahorro, con los tramos habituales:

Plataformas españolas: aplican una retención del 19% a cuenta, también cuando el prestatario es extranjero, siempre que la plataforma gestione el pago. En la declaración incluyes los intereses íntegros y restas lo ya retenido.

Plataformas extranjeras (Afranga, Mintos, Debitum, Bondora, Enerfip, Maclear): no aplican retención española. Los intereses brutos se declaran igualmente en la renta. Si el país de origen retiene impuestos, como Letonia con el 5%, puedes aplicar la deducción por doble imposición internacional (art. 80 LIRPF), con los límites del convenio.

Préstamos impagados: la pérdida solo se puede imputar cuando se cumple uno de los supuestos del art. 14.2.k LIRPF, por ejemplo un año desde el inicio del procedimiento judicial de reclamación o la conclusión del concurso del deudor sin cobrar. Que la plataforma marque el préstamo como "default" no basta.

Esa pérdida va a la base general, no a la del ahorro, porque no deriva de una venta. Por eso no se compensa con los intereses cobrados, que están en la base del ahorro.

Ventas en el mercado secundario: si vendes un préstamo con descuento obtienes un rendimiento negativo del capital mobiliario, que se compensa con los intereses del mismo año en la base del ahorro.

Modelo 720: si el valor de tus bienes y derechos en el extranjero de una misma categoría supera los 50.000€ a 31 de diciembre, puede ser obligatorio presentarlo antes del 31 de marzo.