P2P Lending in Italia: ecco le migliori piattaforme

Se sei alla ricerca di alternative per investire il tuo denaro o per accedere a un finanziamento, un sistema interessante è quello di utilizzare una piattaforma di P2P lending (peer to peer lending).

Una nuova frontiera dei prestiti tra privati e per le piccole e medie imprese: non devi passare per una banca, ma è la piattaforma P2P a svolgere la funzione di intermediario tra chi vuole investire denaro e chi ricerca capitali. Il vantaggio: costi di istruttoria ridotti e rendimenti interessanti.

Le P2P lending sono società che già esistevano agli inizi degli anni 2000, ma che hanno avuto una crescita esponenziale dal 2022, quando la BCE e la FED hanno aumentato i tassi di interesse riducendo i rendimenti di alcuni strumenti finanziari.

I prestiti tra privati in Italia sono così diventati una soluzione alternativa per investire il proprio denaro, ottenendo un ritorno economico interessante, ma anche per accedere al credito in modo più veloce e conveniente. Tuttavia, ciò ha portato alla comparsa di un numero crescente di piattaforme P2P, alcune autorizzate e affidabili, altre meno sicure. Ma quali scegliere?

Vediamo quali sono le migliori piattaforme di P2P Lending in Italia.

Iniziamo con il definire cos’è una piattaforma P2P. Il peer to peer lending, conosciuto anche come social lending o lending crowdfunding, nasce nel 2004 in Inghilterra.

È al contempo una forma di:

• investimento
• accesso al credito

Con il P2P lending è possibile raccogliere una certa somma di denaro prestandolo a privati e aziende per finanziare un preciso progetto. Al contempo puoi utilizzarlo anche se hai necessità di accedere al credito senza passare per una banca.

Di seguito ci soffermeremo sul primo aspetto, ovvero come soluzione alternativa per investire. In questo contesto, le società P2P svolgono la funzione di intermediari, dato che permettono l’incontro tra:

• chi vuole investire il proprio denaro
• privati e aziende che hanno necessità di capitali

La piattaforma è un vero e proprio marketplace in cui si trovano i progetti che possono essere finanziati, ognuno con una propria scheda tecnica, l’importo da investire e il rendimento previsto.

Le piattaforme di prestiti tra privati sono aumentate in modo esponenziale negli ultimi anni, alcune più affidabili di altre. Oggi esistono due tipologie di piattaforme P2P in base ai servizi offerti:

• consumer: si rivolgono a chi deve richiedere un prestito sfruttando il sistema del social lending
• lending crowdfunding: se vuoi investire il tuo denaro e ottenere un rendimento

Nel primo gruppo tra le più utilizzate in Italia trovi Prestiamoci e Younited Credit. Come indicato prima, di seguito ci soffermeremo però sulle piattaforme peer to peer italiane che ti permettono di investire. Scegliere la migliore è essenziale se voi tutelare i tuoi risparmi e ottenere un probabile rendimento. Ecco di seguito alcune delle società P2P lending autorizzate in Italia:

• Afranga
• Mintos
• Debitum Investments
• Ener2Crowd
• PrePay
• EvenFi

Per ognuna abbiamo confrontato la storia delle società e la regolamentazione. Inoltre, trovi un’analisi sugli investimenti offerti, l’importo minimo, i costi, il tasso di rendimento, con i pro e i contro.

Sì, il P2P lending è autorizzato in Europa dalla direttiva PSD (Payment Service Directive) del 2007 e in Italia dal Dlgs n° 11 del 2010. Puoi quindi investire sulle piattaforme senza preoccuparti di eventuali sanzioni. Tuttavia, ti consigliamo di utilizzare solo quelle regolarmente autorizzate ad operare in Italia.

Le piattaforme di social lending si basano sul meccanismo del crowdfunding. Il termine è tradotto come raccolta fondi, dato che più investitori uniscono il loro denaro per finanziare un progetto specifico.

Quindi puoi investire anche somme minime, quasi sempre a partire da 50€/100€. La piattaforma di lending crowdfunding accumulerà i capitali di ogni investitore fino a raggiungere l’importo necessario richiesto da un privato o da una società.

Nel momento in cui un progetto è finanziato otterrai:

• un interesse sul denaro investito, direttamente proporzionale al tasso di rischio del progetto
• un rendimento su base trimestrale, semestrale o annuale, per l’intera durata dell’investimento
• il capitale investito a conclusione del contratto di finanziamento

Sei tu a scegliere gli importi e su quale progetto investire, in base a una valutazione da parte della piattaforma P2P. Infatti, queste società ottengono un guadagno sul numero di progetti finanziati. Per questo vengono scelte con attenzione solo quelle iniziative fattibili, ovvero che possono essere realizzate in modo concreto. Ciò garantisce maggiori probabilità di ottenere un rendimento sul denaro investito.

Ma quanto si guadagna investendo nel peer to peer lending in Italia? Il capital gain che puoi ottenere varia in base a diversi fattori:

• piattaforme: ogni società P2P offre un rendimento diverso
• tempistica: il guadagno aumenta in base alla durata del prestito
• tipologia di progetto: ogni progetto ha un rendimento variabile
• rischio fattibilità: maggiore è il rischio di fattibilità e più alti sono gli interessi

Nel concreto, i rendimenti nel P2P lending in Italia possono andare in media tra il 2% e il 6% per un investimento a basso/medio rischio e nel breve termine. I rendimenti salgono nettamente per una tempistica maggiore e se scegli progetti con un rischio più elevato. 

Se lo confronti con i migliori conti deposito con un rendimento dallo 0,5% al 5%, si evidenzia subito come le piattaforme P2P lending possono essere una valida alternativa.

Se da un lato il peer to peer tra privati è una valida alternativa per investire i risparmi, non è privo di rischi. In primo luogo, il capitale non è garantito, ciò che invece è presente in un conto deposito fino all’importo dei 100.000€, grazie al FITD (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi).

Quindi, se una piattaforma P2P lending fallisce, non otterrai indietro i tuoi soldi. Lo stesso se il debitore non adempie ai suoi obblighi.

Inoltre, può capitare che il denaro raccolto dalla piattaforma non sia sufficiente a finanziare un progetto. Otterrai indietro i soldi investiti, ma senza però un guadagno dal denaro che hai bloccato. Tuttavia, c’è da sottolineare che la scelta dei progetti è fatta in maniera attenta dalle piattaforme valutando: profilo della società, dati finanziari, fattibilità e tempistiche.

Altro rischio è nel caso in cui hai bisogno di liquidità e vuoi ritirare il tuo investimento. Alcune piattaforme non lo includono tra le opzioni: devi attendere fino a scadenza del prestito. Invece, vi sono altre che offrono un mercato secondario in cui puoi vendere le quote di un prestito sottoscritto, o acquistarne altre. Vi sono però dei limiti, dato che devi trovare un altro investitore che sia interessato ad acquistare la tua quota o vendere la sua. Cosa non sempre facile.

Infine, devi fare attenzione a scegliere una piattaforma seria e affidabile, onde evitare di trovarti con il denaro bloccato, oppure in caso di fallimento, perdere l’intero investimento.